Minuta del mutuo: cos’è, a cosa serve e quando viene consegnata

Quando ci si appresta a sottoscrivere un finanziamento per l’acquisto di un immobile, è fondamentale che il richiedente abbia ben chiare le condizioni del contratto prima del rogito. Per questa ragione, le banche sono solite consegnare la minuta del mutuo: un documento non vincolante, che la banca prepara e consegna al mutuatario prima della stipula definitiva davanti al notaio.
La minuta raccoglie informazioni importanti, come le condizioni e i dettagli del prestito, che diventeranno vincolanti solo al momento del rogito.
E' dunque un documento preparatorio che la banca predispone per delineare e si può considerare la minuta come una bozza del contratto di mutuo, con condizioni che verranno poi confermate al momento del rogito.
Per quanto non si tratti di un’opzione obbligatoria per le banche, e quindi non esplicitamente citata nelle normative vigenti che regolano i mutui, la minuta può comunque rientrare all’interno delle buone prassi di trasparenza contrattuale, prevista dal Testo Unico Bancario, ovvero il D.Lgs, 385/1993.

Le informazioni della minuta:
-i dati anagrafici del richiedente e gli identificativi dell’immobile;
-i dettagli economici sul finanziamento, come l’importo totale concesso, la durata, il tipo di tasso, il TAN, il TAEG e le eventuali spese, come quelle di perizia, d’istruttoria e di assicurazione;
-il piano d’ammortamento, con il numero totale delle rate e il loro importo, la suddivisione tra quota capitale e interessi e le eventuali opzioni di flessibilità;
-le garanzie ed eventuali clausole accessorie, come l’iscrizione dell’ipoteca sull’immobile, la presenza di polizze assicurative o di garanti, nonché le condizioni per l’estinzione anticipata;
-i costi aggiuntivi, se previsti, come quelli relativi a spese notarili, imposte e altri oneri.

La differenza tra minuta e contratto di mutuo:
È però importante chiarire che, per quanto la minuta rappresenti un documento preparatorio, rimane comunque formalmente distinto dal contratto di mutuo.
Questo perché:
-la minuta rimane una bozza, priva di efficacia legale, che permette al mutuatario di verificare i termini e le condizioni, senza la necessità di un impegno formale;
-il contratto viene invece stipulato davanti al notaio, sotto forma di atto pubblico, e pertanto assume valore legale immediato e produce effetti reali, quali l’iscrizione dell’ipoteca nei registri immobiliari, ai sensi dell’articolo 2821 del Codice Civile.

Chi redige la minuta del mutuo?
Come già spiegato, la minuta del mutuo è tipicamente redatta dalla banca che eroga il finanziamento, che la prepara in base ai dati raccolti durante la fase d’istruttoria, come i documenti reddituali del richiedente e i dettagli sull’immobile.
Prima della sua consegna, però, l’istituto di credito fornisce il PIES del mutuo - cioè, il Prospetto Informativo Europeo Standardizzato: un documento obbligatorio - ai sensi della Direttiva 2014/17/UE, recepita nel TUB con D.Lgs. 72/2016 - che riassume in modo chiaro e standardizzato tutte le condizioni del finanziamento.
I tempi per la minuta del mutuo variano in base alla complessità della pratica e alla velocità della banca. In media, di solito servono dai 10 ai 30 giorni dalla conclusione della fase d’istruttoria e di perizia.

Cosa succede al momento del rogito?
Giunti al momento del rogito, la minuta esaurisce la sua funzione - ovvero, quella di informare preventivamente il mutuatario sulle condizioni del mutuo - e il contratto tra richiedente e banca viene ufficialmente formalizzato dal notaio. In altre parole la bozza, che non ha valore vincolante, viene superata dall’atto pubblico.

Fonte: idealista/news.it