Mutuo a 20 o 30 anni: gli elementi da considerare oltre la durata

La scelta tra un mutuo a 20 o 30 anni dipende dalle possibilità di risparmio, dalla stabilità del reddito e da esigenze personali.

Di quanti anni conviene fare il mutuo?

La durata rappresenta uno dei fattori da prendere maggiormente in considerazione quando si decide di sottoscrivere un finanziamento. Infatti, gli anni che si renderanno necessari per saldare il debito influenzano direttamente il carico economico mensile e, ancora, l’importo totale da restituire alla banca.
In altre parole, meno tempo si impiega a rimborsare il capitale, minori saranno gli interessi complessivi da pagare. Tuttavia, la convenienza rimane un fattore personale, perché fortemente legata alla propria capacità di sostenere la spesa, senza sacrificare la qualità della vita quotidiana.

Innanzitutto, bisogna considerare che la rata non dovrebbe mai superare il 30-35% del reddito familiare mensile, come previsto dalle linee guida delle banche per garantire la sostenibilità del debito. Fatta questa considerazione, è utile sapere che:

1)chi ha un contratto indeterminato e un reddito stabile, potrebbe beneficiare maggiormente di durate brevi - dai 10 ai 20 anni - che permettono di liberarsi prima dal debito e di ridurre i rischi dovuti ai cambiamenti di mercato o alla propria condizione lavorativa;
2)chi affronta spese familiari elevate, ad esempio per i figli o altri parenti a carico, potrebbe maggiormente beneficiare della flessibilità di piani più lunghi - dai 20 ai 30 anni - per ridurre il carico delle rate sulle entrate mensili.

Poiché ogni situazione è di fatto unica, il consiglio è quello di avvalersi di comodi strumenti per simulare la rata del mutuo, così da scegliere il piano d’ammortamento più adatto alle proprie necessità.

Le differenze tra il mutuo a 20 e a 30 anni:
Ma a livello pratico, quali sono le principali differenze tra finanziamenti relativamente brevi e altri più lunghi? In linea generale, un mutuo a 20 anni privilegia il risparmio sul costo totale del mutuo, poiché:
1)gli interessi complessivi da pagare sono minori;
2)le singole rate sono però più alte.

Per contro, un mutuo a 30 anni favorisce una maggiore serenità nella gestione del budget familiare, perché:

1)le rate mensili hanno un peso inferiore;
2)a fronte, però, di interessi complessivi maggiori.

Conviene un mutuo a 20 o a 30 anni?

Ma quando conviene scegliere un mutuo a 20 anni e, invece, uno a 30 anni? Sempre considerando le proprie possibilità personali, la durata ventennale dovrebbe essere presa in considerazione:

1)se si ha un reddito solido, che permette di sostenere rate più corpose, così da estinguere il finanziamento il prima possibile;
2)se si ha possibilità di pianificare il finanziamento in anticipo rispetto all’età pensionistica, quando la situazione reddituale cambia. Ad esempio, raggiunti i 45 anni d’età potrebbe essere più conveniente un mutuo a 20 anni, così da estinguerlo prima dell’avvio della pensione, quando le rate potrebbero avere un peso ben diverso sul reddito effettivamente disponibile.

Fatte queste considerazioni, il mutuo a 30 anni conviene? Nonostante gli interessi più alti, vi sono profili di convenienza anche per questa soluzione, indicata:

1)se si è giovani, e con redditi non ancora al massimo del loro potenziale, per non limitare troppo la qualità della vita con rate elevate;
2)se si hanno molte spese - ad esempio, perché ci sono figli piccoli e il reddito mensile non è enorme - per approfittare comunque di un immobile di proprietà, senza trovarsi con l’acqua alla gola;
3)se si sta pianificando di avvalersi dell’estinzione anticipata del mutuo, ad esempio in vista di future corpose entrate o di un'eredità, sempre per approfittare sin da subito di rate meno impattanti.

Fonte: idealista.it/news